¿Me conviene pasar mi hipoteca variable a fija?

1. Capital pendiente (€). Es lo que te queda por pagar HOY, no el capital original ni «cuota × meses restantes». Aparece en cada carta de revisión anual, o pide el «certificado de saldo pendiente» (el banco está obligado a darlo, y lo necesita igualmente para una subrogación). Si solo lo sabes a groso modo, no pasa nada: el ahorro escala de forma proporcional; con ±5.000 € la conclusión no cambia.

2. Plazo restante (años). Años que faltan hasta el finiquito, también en el contrato y en las cartas de revisión. Un año más o menos cambia el tamaño del ahorro total, pero raramente la decisión.

3. Euríbor a aplicar (%). El euríbor a 12 meses que usará tu próxima revisión anual: la media mensual oficial del mes de la revisión (no el valor diario de hoy). Ejemplo: si tu revisión es en septiembre de 2026, se aplica el de agosto = 2,952 %. Si no sabes tu fecha de revisión, usa el valor actual y prueba ±0,2 puntos para ver la sensibilidad.

4. Diferencial (%). El porcentaje fijo que tu contrato suma al euríbor (aquí 0,89 %). Está en la escritura, en «tipo de interés ordinario». Si tu contrato aplica bonificaciones sobre el diferencial, pon el que de verdad te cobran.

5. TIN del fijo ofertado (%). El tipo que te ofrezcan por escrito. Ojo: el TIN «bonificado» exige contratar nómina, seguros y a veces productos de inversión. Si no contratarías todo eso cada año, usa el TIN sin bonificar; y cuando compares ofertas, mira la TAE, que ya incluye apertura y coste de las vinculaciones.

6. Gastos estimados del cambio (€). Coste único de tramitar el cambio: novación (mismo banco) ≈ 150–400 € (comisión legal máx. 0,05 % del capital + escritura); subrogación (cambiar de banco) ≈ 0–700 € (el banco entrante suele asumir escritura y tasación para captarte). Cancelar y firmar hipoteca nueva puede costar 2.500–3.500 € (incluye el impuesto AJD): casi nunca compensa.

7. Cierre dentro de (años). El horizonte de la tarjeta «¿Y si la cierras antes de tiempo?»: ¿qué pasaría si la operación acabara dentro de N años por venta, amortización del resto o un nuevo cambio de banco? Si pones el mismo número que el plazo restante, coincide con el cálculo total.

Cuota variable / cuota fija. Cuota mensual pura de capital + interés, con amortización francesa (cuota constante; los primeros años pagas sobre todo intereses). No incluye seguros ni otros productos de la hipoteca real, por lo que puede diferir unos euros de tu recibo.

Ahorro al mes. Cuota variable − cuota fija. En verde (+) significa que la fija es más barata desde el primer mes.

Barras de interés total. Suma de todos los intereses hasta el finiquito (no incluye devolver el capital). El rectángulo más corto es la vía que regala menos dinero al banco.

Ahorro total cambiando. Diferencia de intereses totales entre las dos vías, manteniendo hasta el final. No descuenta los gastos de la operación: para el neto, mira la línea siguiente.

Recuperas los gastos en. Gastos ÷ ahorro mensual: en cuántos meses el ahorro ya ha pagado todo el trámite. Ej.: 40 €/mes de ahorro y 400 € de gastos → ~10 meses.

Euríbor de equilibrio. El nivel de euríbor en el que las dos vías habrían costado lo mismo (≈ TIN fijo − diferencial). Por encima de ese nivel, la fija gana; por debajo, habría ganado quedarse en variable. Con fijo 2,75 % y diferencial 0,89 % es 1,86 %: un nivel que no se ve desde 2022 y que ninguna previsión 2026-2028 contempla.

Ventaja de la fija/variable si cierras en N años. Los mismos intereses pero acumulados solo hasta el año N: comprueba que la decisión aguanta un cierre anticipado.

Es automático y aproximado, según la diferencia entre tu TIN variable y el fijo: ✅ Conviene claramente (≥ 0,75 puntos porcentuales de ventaja) · 👍 Conviene (≥ 0,3 pp) · ⚠️ Marginal (< 0,3 pp: merece negociar antes de firmar) · ❌ No compensa (la fija ofertada es más cara que tu variable actual). Es una brújula, no una sentencia: la decisión real se toma con las ofertas firmadas delante y leyendo tu escritura.

¿Por qué mi cuota real no cuadra con la calculada? Por seguros y vinculaciones, días de devengo, redondeos o amortizaciones parciales que ya hayas hecho. La app calcula el préstamo puro; las desviaciones normales son pequeñas.

¿Modela el coste de las vinculaciones del fijo bonificado? No de forma automática: son gastos anuales, no un coste único. Valóralas aparte —un seguro «del banco» suele ser más caro que el mismo por fuera—. Si las contratarías igualmente, usa el TIN bonificado; si no, el sin bonificar.

¿Y si me arrepiento y quiero volver a variable? Se puede, con novación (comisión legal máx. 0,15 %) o subrogación a otra entidad. Fijar no es irreversible; al contrario, cada revisión anual en variable mientras los tipos suben sí cuesta dinero sin remedio.

¿Se envían mis datos a algún sitio? No. La app no hace ninguna petición de red, no usa cookies ni almacenamiento: todo se calcula en tu navegador y desaparece al cerrar la pestaña.

¿Esto sustituye a pedir ofertas? No: es orientativo. Supone sistema francés, cifras nominales y sin seguros. El paso siguiente realista es leer tu escritura, pedir 2–3 ofertas firmadas y negociar la contraoferta con tu banco (15 días en una subrogación).